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相信很多同学都有过这样的经历。

点个外卖、打个车、随手网购一件小东西，付款时手速快了一点。

结果到了下个月，突然收到一条账单推送或催收短信。

才发现当时花的根本不是银行卡里的钱。

而是某平台的「月付」或者花呗。

几块钱的交易，莫名其妙就变成了借贷，征信上多了一笔。

换谁遇上这种事，心里都不舒服。

好消息是，这种让人「被迫借贷」的日子，马上就要说再见了。

支付新规来了 今年 4 月，中国人民银行等八大部门联合印发了《金融产品网络营销管理办法》。

正式实施时间定在了 9 月 30 日。

掐指一算，只剩下几天时间了。

这份新规最核心的一条，就是要求支付与信贷实行强制「物理隔离」。

《办法》第十二条写得非常明白。

「非银行支付机构不得将贷款、资产管理产品等金融产品列入支付工具选项」。

「也不得为贷款、资管产品提供营销服务」。

翻译成大白话就是。

以后在付款界面看到的第一层级选项，只有「花自己的钱」的渠道。

比如银行卡、账户余额、数字人民币等等。

而像花呗、白条、月付这些信贷产品，必须被移到独立的支付分类里去。

（图源 IT 之家） 需要再次说明的是，新规并不是要禁止大家使用花呗、白条付款。

信贷产品依然保留支付功能，只是不能再作为默认选项出现在收银台第一排。

不能默认勾选，也不能再和银行卡、余额混在一起。

说白了，新规禁的是套路，不是产品。

除了支付和信贷的区隔，新规在其他方面也进行了收紧。

比如营销话术上，「低风险」「低门槛」「秒到账」这些诱导性用语被明令禁止。

分期付款也不得片面宣传首期费用优惠。

算法推荐方面，禁止设置诱导过度消费的模型。

必须提供非个性化推荐选项或便捷的关闭入口。

资质方面，没有金融资质的机构或个人不得开展金融产品网络营销。

金融机构对营销内容的合规性负总责。

（图源网信办） 头部平台已经行动 眼看 9 月 30 日越来越近，不少 App 已经提前完成了整改。

比如微信这边，目前微信支付的收银台已经清晰地划分成了五大板块。

包括零钱（账户余额）、理财（零钱通等货币基金）。

以及银行卡（储蓄卡和信用卡）、数字人民币和信贷。

分付这类产品，被单独归入了最底部的「信贷」区块。

和零钱、银行卡完全隔开，不再混排在一起。

支付宝也是同样的思路。

收银台分为了信贷、理财、银行卡、分期付款、支付工具等不同类别。

花呗被独立归入「信贷」专区，余额宝归入「理财」专区。

花呗分期则单独放在「分期付款」里。

简单来说就是「支付归支付、信贷归信贷」，每种产品的属性清清楚楚。

当然，目前也有部分平台还没及时跟上。

不出意外的话，在 9 月 30 日之前基本都会完成整改。

影响 新规的好处显而易见。

首先最直接的变化，是「借钱消费」的路径变长了。

过去，信贷产品和银行卡、余额并排展示。

用户甚至不需要思考，手指一滑就选了。

现在得主动滑动到信贷专区，主动点击，才能使用信贷产品付款。

这一步看似很小，却恰好打断了「顺手就付」惯性。

堪称「支付冷静期」。

另外一个明显的变化，是营销套路将全面消失。

过去那种「用 XX 立减5元」「开通 XX 享免息」的弹窗广告都会被叫停。

支付页面将回归纯粹的支付功能，不再充当信贷产品的「广告牌」。

还有一点容易被忽略的好处——个人信息保护。

以前信贷产品的营销入口嵌入在支付流程中。

你的消费习惯、支付频次、客单价这些数据，很可能被用来精准推送贷款产品。

区隔之后，支付机构不能再为贷款产品提供营销服务。

这类数据滥用的空间也会被大幅压缩。

总之，以后国产 App 的支付页面终于要变干净了。

花的钱是花的钱，借的钱是借的钱，不会再糊里糊涂地混在一起。

就让我们一起见证新规的落地吧！

特别

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